在现实生活中，夫妻因为各种原因走到离婚这一步已经不容易，牵涉到感情、财产、子女抚养等问题时，尤其容易纠结。房子往往是夫妻共同财产中重要也复杂的一项，如果房子还有按揭贷款，离婚时更是让人头疼。
一、先弄清产权和贷款名义首先要分清楚房屋产权登记在谁名下、贷款又是谁签的名字。常见情况包括：
房产和贷款都在夫妻双方名下(共同债务)：通常视为共同财产和共同债务，离婚时需要协商分割或共同承担。
房产在一方名下，但贷款是夫妻共同签字：法律上债务可能被认定为夫妻共同债务，另一个人有承担责任的可能。
房产在一方名下且贷款也是一人名下：如果能证明贷款用于家庭共同生活，另一方仍可能主张部分债务责任;但具体要看证据和法院判决。
二、离婚时常见的处理方式
一方继续住并承担贷款，另一方放弃房屋份额并获得补偿这是常见的方式。房屋归一方所有，并由他/她继续偿还按揭;另一方放弃产权但可要求给予补偿(一次性买断、分期补偿或以其他财产抵偿)。这种方式需要到房管和贷款银行办理相关变更，如解除共同还款责任或变更抵押人等，银行一般会审核还款能力。
卖房还贷，平分剩余款项如果双方都不愿继续承担或难以达成其它补偿协议，可以选择把房子卖了，先用卖房款还清贷款，剩余部分按约定或法定比例分割。优点是把债务和财产问题一次性解决，缺点是涉及搬家、房价波动和税费等。
一方替另一方还贷，但未变更产权有时一方愿意继续还贷款，但产权名义没有变更，这存在风险：如果日后对方反悔或债务存在争议，可能出现法律纠纷。为了避免风险，建议签订书面协议，明确还贷的权利义务、归属约定和违约责任，并尽快办理产权过户或在协议中约定补偿办法。
协议或法院判决由双方共同承担债务如果债务确属共同债务，法院可能判决双方按照约定或比例共同偿还。此时即使房产归一方所有，银行在追索贷款时仍可能追究另一方责任，除非双方与银行完成了贷款的转移或解除。
三、办理手续与注意事项
保留证据：购房合同、贷款合同、还款记录、共同还款的证明、家庭支出证明等，都对分割时有重要作用。
与银行沟通：如果要把贷款名下的一方移除或把贷款转给另一方，必须和贷款银行协商，银行会评估还款人信用和还款能力，通常需要再签署新的贷款合同或做抵押变更。
税费与手续费：过户、变更抵押、提前还贷等都会产生税费或违约金，算清这些成本再决定方案。
子女和居住问题：若有子女抚养问题，可以在房屋分配时兼顾子女的居住需求，避免孩子频繁搬家。
法律咨询：复杂情况下，建议咨询专业律师或婚姻家庭律师，尤其涉及大量债务、离婚争议或一方隐瞒财产时。
四、实用建议
冷静协商：离婚时情绪化会影响判断，先平心静气坐下来把所有财产和债务清单列清楚，逐项讨论。
优先考虑还款能力与风险：不要只看名义上的产权，贷款责任和还款能力更关键。若不能承担贷款，卖房或替换贷款人通常是更稳妥的选择。
签订书面协议并公证：达成一致后把协议写清楚并尽量公证或在离婚协议中明确，减少未来纠纷。
处理好信用问题：若被银行认定为共同债务人且日后拖欠，会影响个人信用记录，切忌随意放任贷款问题不管。
维护子女权益：若孩子需要房屋安定优先考虑孩子的居住需求，能达成一方得到抚养权并居住在原房的安排。
夫妻离婚时房子有贷款确实复杂，但并非无解。关键是弄清产权和债务归属，有没有书面证据，再根据双方情况选择卖房、买断、继续还贷或法院判决等方式。处理时务必与银行沟通，签订明确协议并寻求律师帮助，既保护自身权益，也尽量顾及子女和未来生活的稳定。